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社保医保、百万医疗险、小额住院医疗险报销到底有啥区别?

最近有朋友咨询我,他上班的公司一直有交社保医保,平时一些感冒发烧等小症状,直接去医院刷医保卡,自己只花很少的钱。是否还有必要再掏钱买百万医疗险?百万医疗险真的能报上百万?

可能很多想了解保险的朋友都会产生这种疑问,今天测保君就带大家来分析一下医保和商业医疗险,到底有啥区别?它们都是怎样报销的?

主要内容如下:

医保和商业医疗险,有什么区别?医保具体是怎样报销的?有了医保,还需要购买商业医疗险吗?

一、 医保和商业医疗险,有什么区别?

医疗险分为社会医疗险和商业医疗险。

社会医疗险通常就是指医保,新农合也算。

商业医疗险则种类繁多,五花八门。常见的有百万医疗险、小额住院医疗险、高端医疗险、意外医疗险、防癌医疗险......等等。

针对社会医疗和商业医疗,测保君做了如下归纳总结。话不多说,直接上图:

社会医保由国家统筹,向参保人员提供患病时的基本医疗保障,属于国家福利,强烈建议每个人都要参加社会医保。

商业医疗保险可用作社会医保的补充,医保报销后的剩余部分由商业医疗继续报销,以减轻患者家庭财务负担。

医保覆盖人群广,最重要的是无需核保,不需要健康告知,可带病投保。几乎人人都可以购买。

商业医疗险则要求严格一些,一般都会要求被保人健康告知。

很多曾经或目前患病人员,可能会被拒保。

部分人在购买商业保险时不知情或者故意带病投保,一旦出险,往往保险公司直接拒赔。这就造成很多人认为保险是骗人的。

其实如实告知,正确投保,就不存在出险时保险公司拒赔。因为每一份保险合同都是受国家法律保护的,保险公司也不敢乱来。

大不了把保险公司告了,跟它打官司。有理走遍天下。

二、医保具体是怎样报销的?

那么,社会医保具体怎样报销呢?还是看图:

医保报销通常有个封顶线。例如,北京医保的封顶线是叁0万,超过的部分不能报销。医保也只能报销那些纳入医保范围的费用。

还有起付金额,自付部分,自费部分的费用,需要患者自己承担。

那么,什么是起付、自付、自费金额呢?

起付金额,顾名思义,就是起始赔付金额,和商业保险的免赔额是同一个意思。医疗费用只有超过一个最低金额,才能报销。

不同地区,不同医院起付金额不同。贫困地区和发达地区有差异,普通医院跟三甲医院有差异。起付金额通常在壹00到壹000元不等。有些医院也会差异比较大。

自费金额,是指患者在治疗中,没有纳入医保范围的项目所产生费用。比如一些自费药品,进口药品,陪护费用等等。

自付金额,是指纳入了医保范围内,需要自己承担的那部分费用。比如广州地区,普通门诊医保报销标准是捌0%,那么剩余的贰0%就是自付部分。如某些乙类药品,虽然纳入了医保,但是医保只报销一部分,剩余的需要自己承担。

下面通过我身边的一个真实案例来分析一下医保报销:

一位工作生活在内地城市的朋友,喜欢玩手游,经常会玩到深夜。去年壹0月份的一天忽然晕倒在地,幸好被家人及时发现送往医院,检查结果是脑溢血,需要动手术。整个治疗下来,产生了壹贰万的医疗费用,还好最终安全出院。

其家人在办住院手续时就将其医保迁入了医院结算系统。最终医保报销了捌万,自己承担肆万。具体是怎么算的呢?

当地医保报销比例大概是捌0%。壹贰万中有贰万是自费部分,另外壹0万纳入了医保,报销了捌万(壹0万*捌0%=捌万),另外贰万(壹0万*贰0%=贰万)是自付部分。总的算下来,医保报销捌万,自己承担肆万。

通过这个案例,可以直观的看出医保的重要性。假如他没有医保,那么自己就要承担全部壹贰万的医疗费用。这对于一个普通家庭来说,也是一笔不小的数目。

同时也想提醒大家,一定要爱惜自己的身体健康,也要关注一下自身的风险保护。

保险只是我们生活中的一小部分。不需要它时,它可有可无,一旦风险来临,它也能成为我们的支柱。

三、有了医保,还需要购买商业医疗保险吗?

前面说到,社会医保是我们每个人最基本的医疗保障,商业医疗保险是对医保的补充。

医保只报销医疗费中的一部分,剩余的需要我们自己承担。

如果购买了商业医疗保险,那么剩余部分则可以继续由商业保险来报销,这时其价值就体现了。

商业医疗险这么多,我们到底该怎么选择呢?下面具体来对比分析。

壹、百万医疗和小额住院医疗有什么区别,怎样选择?

百万医疗险,保额高(壹00万-陆00万),免赔额高(壹万-贰万)。所以,小额住院,花费一两万以内的,一般基本用不上。

而普通住院险,保额较低,一般都只有壹-贰万,多的也不过伍万。但是免赔额可能只有壹00元。所以就算是只花了几千块住院,也能用它来报销一部分。

但如果疾病比较严重,住院的花费很大,百万医疗险就派上用场了。

而且,百万医疗的报销范围会比普通住院险更大一些。有些医保范围外的费用,医保报不了,小额住院医疗也报不了,但是百万医疗可以。

作为一款网络热销的医疗险,好医保,众安尊享e生,平安e生保等百万医疗险近几年几乎占据了医疗险的半壁江山,其中微信、支付宝等互联网工具的功劳也不小。

该类型保险成了很多年轻人和普通家庭的标配,甚至影响了那些排斥保险、毫无保险理念的人。

百万医疗险简单易理解,还很便宜,一年几百块钱就能买到几百万的保额,让很多人眼前一亮。例如好医保,叁0岁成年人购买,每年交费叁00多元,就可获得高达叁00万的保额。

测保君也建议能买的都买一份百万医疗险,毕竟只是一顿饭钱。

对于小额住院医疗,测保君建议每个人根据自己家庭情况做选择。例如生活在一线城市的家庭,报销几千、几万,意义不大,重点需要考虑百万医疗险。

贰、有必要买高端医疗险吗?

高端医疗险主要是针对一些高净值人士开发的,价格高,保额也高(可达贰000万)。

其医环境好,无需排队,专家一对一,私密性好;丰富、优质的医疗资源,出国治疗等各种增值服务。

保险没有好坏之分,不同生活水平的家庭,保险配置的思路也会不一样。

对于普通家庭来说,购买高端医疗险的意义不大,如其每年在这上面花费大几千甚至上万,还不如在其他保障上做足保额更有意义,买保险也要做到量力而行。

叁、有必要买防癌医疗险吗?

近些年来,癌症的发病率也在不断提高,甚至年轻化,城市女性的乳腺癌、宫颈癌也有高发趋势。

癌症已经是第一大致死疾病。癌症治疗费用是非常高的,一般也得壹0-伍0万。导致很多家庭因病返贫,大家谈癌色变。

因此防癌医疗险这几年也受到很多人的关注。但是我们需不需要配置防癌医疗险呢?还是因人而异。

市场上大多数的百万医疗险,也都包含了癌症医疗,如果够买了这类百万医疗险的话,对防癌医疗险的需求相对就不那么大。

但是对于很多有其他健康问题,导致健康告知不符合,买不了百万医疗险的人来说,防癌医疗险可以买。比如三高等慢性病群体可投保防癌医疗险。

防癌医疗险一般是面对老年群体,而老年群体的癌症发病率是最高的。所以可以为老年人投保防癌医疗险。

另外, 有些防癌医疗险报销不限医保目录 ,也就是不论癌症住院用药,用的目录内或者目录外,保险公司都会赔付。

写在最后:

保险行业依然是一个信息不对称的行业,整个行业的营销手段还停留在主要依靠保险代理人这种非常传统和原始的层面,导致大多数不懂保险的客户买到性价比极低的产品。

近几年随着互联网保险的发展,让整个行业看到一丝希望的曙光。

医疗险这种看似很简单的产品,实际里面涉及的范围非常广泛。希望今天的文章能给你带来帮助,也希望分享给其他朋友。:)

也欢迎大家关注公众号:“爱测保”,查看更多精彩保险内容。

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